Центробанк сообщил, что в России появится новая форма валюты — цифровой рубль. Узнали у экспертов, чем он отличается от привычного рубля и имеет ли что-то общее с криптовалютой.
Цифровой рубль — это дополнительная (третья, наряду с наличной и безналичной) форма российской национальной валюты, которая будет выпускаться Банком России в цифровом виде.
Предварительный механизм работы Центробанк предлагает такой: каждому цифровому рублю присваивается уникальный цифровой код. Он будет находиться в цифровом кошельке клиента на специальной платформе. Сначала Центробанк откроет кошельки Федеральному казначейству и банкам. Затем финансовые организации дадут доступ в кошельки своим клиентам. Каждому клиенту будет доступен только один цифровой кошелёк.
Мы, как разработчики мобильных приложений, считаем, что распространение цифрового рубля потребует комплексных изменений в логике и структуре мобильных приложений банков. Скорее всего, по аналогии с СБП, ЦБ РФ подготовит единые рекомендации по реализации платформы цифрового рубля для коммерческих банков. И каждому банку придётся под них подстраиваться даже в ущерб существующим возможностям в мобильном приложении.
Вероятно, как и в СБП, это будет строгая последовательность запросов для перевода цифровой валюты, которая может в корне расходиться с логикой приложения банка. Чтобы реализовать её, банкам придётся не только внести изменения в само мобильное приложение, но и реализовать новую логику на бэкенде. Резюмируя, в любом случае, внедрение цифрового рубля в мобильные сервисы не произойдёт «по щелчку». Это потребует серьёзной переделки существующих у банков решений и не менее серьёзных вложений.
Это не отдельная валюта, это дополнительная форма национальной валюты с равным правовым статусом. Сейчас в ходу только две: наличная и безналичная. Это не крипта. У криптовалюты нет эмитента — выпускающего органа, а у цифрового рубля он будет — и это Центральный Банк РФ. Главное отличие цифрового рубля от привычных нам денег в том, что он выпускается с помощью цифровых технологий, а от криптовалют он отличается наличием эмитента.
Можно будет намайнить цифровой рубль? Вряд ли. Официальной информации от ЦБ по этому вопросу нет, но смеем предположить, что это расходится с концепцией. Майнинг предполагает неограниченное создание платёжных единиц. В то время как выпуск цифрового рубля будет установлен Центральным Банком.
Зачем он вообще нужен? На банковских картах находится безналичная форма денег, а цифровой рубль, согласно концепции ЦБ, будет являться третьей формой. Её будет выпускать непосредственно ЦБ, без привязки к «бумажным» деньгам. К тому же, на цифровой рубль делают ставку как на валюту, способную проводить транзакции в офлайн-режиме.
Банк России берёт на себя разработку основной инфраструктуры — программного модуля, интегрированного в мобильные приложения банков. А значит и за безопасность должен отвечать главный выпускающий и регулирующий орган. Но наш 12-летний опыт работы с банковскими проектами свидетельствует, что не всё так просто. Такие проекты требуют большого внимания и много ресурсов и со стороны разработчика мобильного приложения, и со стороны конкретного банка. В этом смысле можно говорить о распределённой ответственности: главный эмитент отвечает за безопасность транзакций, разработчики и пентестеры — за кибербезопасность, банки — за реализацию.
Можем предположить, что ЦБ сделает всё, чтобы минимизировать вероятность подделок. В цифровом пространстве это, возможно, даже проще отследить, нежели с фиатной валютой.
Цифровой рубль не имеет ничего общего с криптовалютой и способами ее добычи. Это не отдельная валюта, это третья форма национального российского рубля в дополнение к наличным и безналичным деньгам. Привычные безналичные средства лежащие на картах граждан расположены на счетах различных коммерческих банков, цифровой рубль же на счету только Центрального Банка России.
Прежде всего, внедрение цифрового рубля — шаг в сторону контроля за передвижением денежных средств. Как показывает практика, контролировать безнал удается далеко не всегда, а передвижение наличных средств отследить практически невозможно.
На мой взгляд, дан старт глобальной перестройки финансового сектора. Рядовой потребитель не заметит колоссальных изменений, так как обладатели любых форм национальной валюты полностью равноправны. Цифровой рубль объединит сочетание наличных и безналичных денег.
Определенно коммерческие банки постепенно потеряют определяющую роль и перейдут в разряд посредников, функцией которых, станет открытие счетов клиентам в Центральном Банке России, так как именно в нём будет храниться национальная цифровая валюта.
Запуск цифрового рубля выведет из банковской системы триллионы рублей и сократит объем кредитования. Со временем потребность в наличии большинства банковских коммерческих организаций пропадёт, они будут закрываться.
Простыми словами, цифровой рубль сделает Центробанк единственным необходимым банком. Цифровизация рубля изменит баланс сил в сторону государства и существенным образом снизит влияние действующей финансовой системы. Диктат коммерческого банковского капитала останется в прошлом, ключевая роль в развитии государства перейдет в реальный сектор экономики. Многое будет решать позиция Центробанка и его действия. Объективно, Центробанк может стать главным органом государственной власти страны, от которого будет зависеть всё, так как он сможет отслеживать и накладывать вето на любые транзакции.
Цифровой рубль — это новая форма национальной валюты России. Отдельной валютой его считать нельзя, так как концепция предполагает полную привязку цифрового рубля к физическому, а также возможность в любой момент обменять цифровые рубли на физические деньги.
На Западе для цифровых валют, выпускаемых центральными банками, уже давно придумали отдельное название (CBDC), так как они существенно отличаются от традиционных криптовалют. Основное различие — отсутствие децентрализации. Цифровым рублем будет управлять Банк России. Это значит, что ЦБ может увеличивать/снижать эмиссию e-RUB, блокировать операции с валютой для лиц из черных списков и даже манипулировать курсом цифрового рубля.
