IT-ипотека для разработчиков: льгота, которую никто не получит?

Когда изменились условия по IT-ипотеке, айтишники из Москвы и Питера забеспокоились. Разбираемся в ситуации.

Ради поддержки и развития IT-отрасли российское правительство в 2022 году озаботилось жилищным вопросом айтишников и предложило льготное решение по ипотеке. С помощью IT-ипотеки можно купить новую квартиру или построить дом по договору подряда. Для этого вида кредитования, как и для любого льготного, сформулировали особые условия, но спустя два года они изменились.

Вячеслав Мельников

коммерческий директор российской экосистемы для застройщиков One Company

Сергей Николаев

Независимый аналитик рынка недвижимости

Кто может взять IT-ипотеку

Чтобы взять IT-ипотеку в 2022 г. по ставке до 5% годовых, нужно было сделать первоначальный взнос не менее 20% от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита составляла до 18 млн руб. для жителей регионов с населением более миллиона человек, и до 9 млн руб. — для жителей остальных регионов. Рассчитан льготный жилищный кредит на айтишников 18-50 лет. Срок кредитования — до 30 лет.

Также одним из важных условий IT-ипотеки стало наличие у компании, в которой работает специалист, аккредитации Минцифры РФ (узнать, аккредитована ли организация, можно с помощью специального сервиса на портале спроси.дом.рф, введя ИНН компании).

В 2024 году условия изменились, и, как оказалось, — существенно. С 1 августа 2024 года оформить кредит на покупку или строительство жилья можно по льготной ставке до 6% годовых (при этом сохранилась возможность дополнительно снизить ставку за счет региональных программ), максимальная сумма кредитования составила 9 млн руб. Получить льготный кредит на жилье могут не только разработчики, но любые официально трудоустроенные сотрудники IT-компании, независимо от должности. Однако появилось правило: оформить кредит могут специалисты с доходом не ниже 150 тыс. руб. в месяц для Московской и Ленинградской областей и от 90 тыс. руб. — для других регионов.

Цель обновленной программы — удержать IT-специалистов в регионах, поэтому теперь льготная ипотека не действует в Москве и Санкт-Петербурге. Кажется, что это может осложнить найм для столичных компаний: сотрудники предпочтут те города, где сохраняются льготы. Но эксперты уверены — даже московские и питерские айтишники смогут оформить такую ипотеку, если купят жилье в другом регионе:

IT-ипотека изначально не была массовым продуктом — это нишевый инструмент для узкой аудитории. Объемы выдачи всегда были скромными и никогда не сравнивались с обычной ипотекой. Спрос на нее реально вырос только перед тем, как начали сворачивать льготные программы в начале 2024-го. Многие, кто давно хотел, просто успели оформить кредит по более мягким условиям. Сегодня условия стали жестче, к работодателям предъявляют серьезные требования, и каждые полгода нужно подтверждать свое место работы. При этом программа не закрывается, и для тех, кто подходит по всем критериям, это по-прежнему один из лучших вариантов купить жилье. Почти половина всех IT-ипотек идет на строительство частных домов. Это отражает реальность — многие айтишники работают удаленно и предпочитают жизнь в собственном доме за городом. И для таких случаев программа себя оправдывает. Так что IT-ипотека сегодня, хоть не массовая и далеко не самая простая в получении, но для тех, кто подходит под многочисленные условия, это реальный и выгодный способ решить жилищный вопрос.

Вячеслав Мельниковкоммерческий директор российской экосистемы для застройщиков One Company

Выходом может стать также перевод сотрудников в филиалы столичных компаний в регионах, так как регион трудоустройства определяется по справке 2-НДФЛ и КПП организации. Если сотрудник айтишной компании работает в региональном филиале, который соответствует требованиям программы от Минцифры, он может получить льготу без проблем. Только важно помнить, что трудоустройство заемщика в IT-компании нужно подтверждать каждые полгода в течение всего срока кредита. При оформлении кредита банки также требуют паспорт, СНИЛС, копию трудовой книжки. Но полный перечень нужно уточнять у выбранного банка.

Какое жилье можно брать в IT-ипотеку

Льготную IT-ипотеку можно оформить только на первичное жилье — «вторичка» в программу не входит. Подходят такие объекты:

• квартиры в строящихся многоквартирных домах/таунхаусах,

• готовые квартиры от застройщиков по договорам участия в долевом строительстве (ДДУ) или купли-продажи,

• квартиры Фонда развития территорий,

• частные дома в поселке от застройщика — с участком, до 20 метров в высоту, не выше трех этажей и с инженерными коммуникациями,

• частные дома по договору подряда с использованием эскроу-счета — при условии, что участок оформлен в собственность и относится к нужной категории, а подрядчик — юрлицо или ИП.

В каких банках сегодня можно оформить IT-ипотеку

Льготный кредит на жилье сотрудникам айтишных компаний сегодня выдают 54 организации. Каждый банк оформляет ипотеку с нюансами, но ставка и ежемесячный платеж у всех примерно одинаковые: 6% и от 36 082 тыс. руб. соответственно. Что касается нюансов, то важно при выборе банка смотреть, на чем он специализируется. Есть те, кто выдает IT-ипотеку на любой объект и цель, а есть те, кто специализируется на кредитах для строительства дома.

Как изменятся ставки после увольнения из IT-компании

По данным Домклик, если поменять свою компанию на другую, также аккредитованную Минцифры РФ, и трудоустроиться в течение шести месяцев с даты увольнения, то ставка сохранится. Но при условии, что кредитный договор подписан до 31 июля 2024 г. включительно.

Если устроиться в другую IT-компанию с аккредитацией Минцифры и налоговыми льготами (их получают компании, которые 70%+ дохода получают от деятельности в сфере информационных технологий) в течение шести месяцев с даты увольнения, то ставка также сохранится, но при условии, что договор подписан после 1 августа 2024 г.

Если не устроиться в аккредитованную IT-компанию в течение полугода, или устроиться в неаккредитованную, или вовсе уйти из IT, то придется платить по повышенной ставке. Она вырастет до базовой на момент увольнения, но не больше, чем ключевая на момент подписания кредитного договора, плюс проценты, в зависимости от условий. Плюс 2,5% / 2% / 1,5%, если вы покупали готовое или строящееся жилье, и плюс 4,5% / 3,5% / 1,5%, если взяли ипотеку на строительство дома.

Об увольнении необходимо сообщить банку в течение шести месяцев в соответствии с кредитным договором. Повышение процентной ставки распространяется только на первые пять лет действия кредита, если кредитный договор подписан до 31 июля 2024 г. включительно, и на весь срок кредита — если договор подписан с 1 августа 2024 г. Далее при увольнении из аккредитованной IT-компании процентная ставка не повысится, уверяют специалисты Домклик.

Ставки растут

В 2024 году правительство дополнительно выделило на программу 39 млрд руб., льготой воспользовались 50 тыс. человек, взяв кредитов на 450 млрд руб. Программа оказалась востребована в 82 регионах России. В тот же год, для того чтобы льготную ипотеку могло взять больше айтишников, для аккредитации малых IT-компаний был отменен критерий по проверке доли дохода от IT-деятельности, и теперь она должна превышать 30% выручки.

Как отметил независимый аналитик рынка недвижимости Сергей Николаев, доля IT-ипотеки составила 6% по количеству и 11% — по объему. Это, по его мнению, значит, что айтишные ипотечники почти в два раза состоятельнее среднего по рынку.

К тому же IT-специалисты меньше привязаны к локации — у них выбор больше. Поэтому я не согласен с такой постановкой вопроса, что льготу никто не получит, мы уже увидели, как она востребована, и видим, что именно у IT-специалистов есть возможность ее использовать даже в новых условиях.

Сергей НиколаевНезависимый аналитик рынка недвижимости

Оптимистично, судя по всему, настроено и российское правительство. В 2025 году на субсидирование льготных ипотечных кредитов для IT-специалистов решено направить еще 60,8 млрд руб., сообщил Дом.рф. Допсредства из резервного фонда правительства должны, по подсчетам властей, поддержать еще 91,5 тыс. кредитов. В этом году, по словам премьер-министра РФ Михаила Мишустина, с начала программы льготной ипотекой воспользовались 84 тыс. айтишников.

Кроме того, из-за высокого спроса на программу, Минцифры по согласованию с правительством РФ весной 2025 года отменило лимиты для банков по объему выдаваемых льготных IT-ипотек, что должно ускорить процесс. А с 1 мая по 31 октября 2025 года предусмотрены повышенные субсидии банкам, чтобы снизить финансовую нагрузку для заемщиков — уменьшить платежи по банковским комиссиям.

Судя по тому, как правительство держится за программу и стремится ее поддержать, айтишникам можно рассчитывать на то, что ипотека будет доступна, с разной долей сложности, практически для всех специалистов. Кстати, напомним, что программу продлили до 2030 г.

IT-ипотека — это боль. Но над болью нужно смеяться. А посмеяться можно в нашем тг-канале!