Как мы строим агрегатор финансовых продуктов в Казахстане: история Finance.kz

Я — Жандос, руководитель проекта Finance.kz. Последний год активно развиваем агрегатор финансовых продуктов в Казахстане, и за это время рынок изменился кардинально. Хочу поделиться опытом создания финтех-решения с нуля и рассказать, как мы конкурируем с зарубежными игроками за счёт глубокой локализации.

Откуда началось: мой путь в финтех

До Finance.kz я работал в казахстанских финтех-проектах — bai.kz и finbee.kz. Там понял, что рынок агрегаторов в Казахстане находится в зачаточном состоянии. Пользователи мучились, сравнивая предложения банков вручную, а сами финансовые организации не умели эффективно работать с цифровыми каналами привлечения клиентов.

Finance.kz существовал уже более 3 лет, но работал как классический сайт-витрина. Когда я пришёл в проект год назад, стало ясно: нужно полностью переосмыслить подход и создать технологическое решение нового поколения.

Состояние рынка: от монополии к жёсткой конкуренции

Казахстанский рынок агрегаторов финансовых продуктов переживает бум. Ещё два года назад здесь было 2-3 локальных игрока с простейшим функционалом. Сегодня ситуация кардинально изменилась — зашли зарубежные команды: vbr.kz, fintree.kz, moneypanda.com и другие.

Эти компании привозят готовые решения, которые хорошо работали в России или других рынках. На первый взгляд их продукты выглядят более зрелыми — красивые интерфейсы, отработанные воронки конверсии. Но у импортных решений есть критический недостаток: они плохо адаптированы под специфику казахстанского рынка.

Технологические вызовы: интеграция с госсервисами и банками

Главная боль при разработке агрегатора в Казахстане — это интеграции. В отличие от рынков СНГ, здесь нельзя обойтись простым партнёрским трафиком. Пользователи хотят получить продукт онлайн, полностью, без походов в офисы.

API-интеграции с банками и МФО

За год мы реализовали прямые API-интеграции с крупнейшими игроками рынка. Это означает, что пользователь может не просто сравнить условия кредитов, но и подать заявку, пройти скоринг и получить одобрение, не покидая наш сайт.

Техническая сложность — в разнородности API. Каждый банк использует собственные протоколы, форматы данных и методы аутентификации. Пришлось создать унифицированный слой-адаптер, который «переводит» наши запросы в формат, понятный конкретной финансовой организации.

Интеграция с госорганами

Finance.kz интегрируется с государственными сервисами eGov и Палаты предпринимателей (ПКБ). Это позволяет автоматически подтягивать справки о доходах, данные о трудоустройстве и другие документы, необходимые для получения кредита.

Работа с госAPI — отдельная история. Протоколы меняются, документация часто устаревает, а техподдержка работает в режиме «как получится». Но результат того стоит: время оформления кредита сокращается с нескольких дней до 15-30 минут.

Архитектура продукта: ставка на микросервисы

При проектировании архитектуры Finance.kz мы отказались от монолитного подхода в пользу микросервисов. Это решение диктовалось спецификой агрегатора — нам нужно было обеспечить высокую доступность при интеграции с десятками внешних систем.

Backend

Основные сервисы написаны на Node.js с использованием Express.js. Для работы с базами данных используем PostgreSQL для транзакционных данных и Redis для кэширования. Очереди сообщений реализованы через RabbitMQ — это критично для обработки заявок пользователей.

Отдельно выделили сервис интеграций, который отвечает за взаимодействие с внешними API. Он построен по принципу circuit breaker — если один из банков не отвечает, это не ломает работу всего агрегатора.

Frontend

Фронтенд построен на React с использованием Next.js для серверной отрисовки. Это важно для SEO — львиная доля трафика приходит из поисковых систем по запросам типа «кредит онлайн».

Стратегия «единого окна»: от поиска до получения

Наша главная идея — превратить агрегатор из витрины в полноценный финтех-сервис. Пользователь должен получить продукт полностью онлайн: от сравнения условий до перечисления денег на карту.

Для этого мы реализовали несколько ключевых функций:

• Умный подбор продуктов на основе данных пользователя и машинного обучения
• Предварительный скоринг для оценки вероятности одобрения ещё до подачи заявки
• Автоматическое заполнение анкет с подтягиванием данных из госсервисов
• Отслеживание статуса заявки в реальном времени

Монетизация: CPS как основа устойчивого бизнеса

Мы работаем по модели CPS (Cost Per Sale) — получаем комиссию только за успешно выданные продукты. Для кредитов это 2% от суммы, для микрозаймов — фиксированная сумма от 7 до 15 тысяч тенге.

Такая модель выгодна всем участникам: банки платят только за результат, пользователи получают продукт бесплатно, а мы мотивированы повышать качество трафика и конверсию.

Конкурентные преимущества: локализация против красивых интерфейсов

Главное отличие Finance.kz от зарубежных конкурентов — интеграция в казахстанскую финтех-экосистему. Пока они тратят месяцы на адаптацию готовых решений, мы изначально строили продукт под местную специфику.

Что даёт локальный подход:

• Знание рынка: мы понимаем особенности работы казахстанских банков и МФО
• Связи с регуляторами: легче договариваться об интеграциях с госорганами
• Техническая экспертиза: наша команда уже прошла путь интеграции с местными API
• Гибкая настройка продукта под изменения законодательства и требований ЦБ

Результаты и метрики

За год активного развития мы достигли:

• 150 000 уникальных пользователей в месяц
• Интеграция с 15+ финансовыми организациями
• Конверсия заявка-выдача на уровне 35-40% (против 15-20% у конкурентов)
• Средний чек по кредитам — 1,2 млн тенге, по микрозаймам — 85 тысяч

Планы на будущее: от агрегатора к экосистеме

Ближайшие 1-2 года будут критичными для всего рынка. Мы видим несколько ключевых направлений развития:

Расширение продуктовой линейки

Планируем добавить страхование, депозиты и инвестиционные продукты. Цель — стать единой точкой входа для всех финансовых потребностей пользователя.

Внедрение ИИ и машинного обучения

Работаем над персонализацией предложений и предиктивной аналитикой. Хотим научиться предлагать продукты до того, как пользователь их осознанно найдет.

Международная экспансия

Рассматриваем возможность выхода на рынки Узбекистана и Кыргызстана. Наша технологическая платформа легко масштабируется на соседние рынки.

Собственные финансовые продукты

В долгосрочной перспективе планируем получить лицензию МФО и предлагать собственные займы наиболее качественным клиентам.

Уроки и выводы

Главный урок последнего года: в финтехе побеждает не тот, у кого красивее интерфейс, а тот, кто лучше решает реальные проблемы пользователей. Красивый дизайн можно скопировать за месяц, а на создание качественной технологической интеграции уходят годы.

Второй важный момент — команда решает всё. Мы собрали людей, которые понимают как технологии, так и специфику финансового рынка. Это даёт нам фору перед конкурентами, которые пытаются адаптировать готовые решения силами удалённых команд.

Рынок агрегаторов в Казахстане только формируется, и впереди ещё много интересных вызовов. Уверен, что следующие два года покажут, кто готов строить долгосрочный бизнес, а кто просто пытается заработать на хайпе.